Les notations de crédit au Canada
Pour bien comprendre le système bancaire au Canada, je vous propose de faire un point sur les cartes de débit, les cartes de crédit et les notations de crédit. Dans cet article, je parlerai uniquement des notations de crédit. Pour avoir une vision complète, lisez mes 2 autres articles sur le sujet ou écoutez l’épisode 19 du podcast !
Qu’est-ce au juste qu’une notation de crédit ?
Une cote de crédit est une note qui est appelée à évoluer au fil du temps. Elle établit également si vous êtes ou non un bon payeur, à savoir une personne de confiance qui sait gérer son argent. Revenons sur ces deux points : « au fil du temps » et « bon payeur ».
Au fil du temps
En tant que nouvel arrivant, vous n’aurez pas une bonne cote de crédit. Par contre, en peu de temps et si vous utilisez les bonnes méthodes, votre note va grimper. Au bout de 6 mois, elle aura meilleure mine. Au bout de 12 à 18 mois, elle pourra même être honorable.
Les notes de crédit sont comprises entre 300 et 900 points :
entre 300 et 559, votre note est faible ;
entre 560 et 659 points, elle est moyenne ;
entre 660 et 724 points, elle est bonne ;
entre 725 et 759, elle est très bonne ;
au-delà de 760 points, elle est excellente.
Fichtre, cela en fait des chiffres à connaître !
Comment être considéré comme un bon payeur ?
Il faut du temps, évidemment. Mais il faut surtout utiliser régulièrement ses cartes de crédit, les rembourser en totalité et dans les temps impartis.
Également, il convient de diversifier ses sources de crédit, en ayant par exemple un ou plusieurs emprunts, en plus de votre ou vos cartes de crédit. Si vous achetez une voiture à votre arrivée et que vous souhaitez rapidement faire monter votre cote de crédit, prenez un « petit » emprunt pour la voiture, même si vous pouvez payer comptant.
Le but du jeu est simple : montrez que vous savez rembourser vos dettes !
Un dernier conseil : dans le but de ne pas faire baisser votre cote de crédit, évitez de faire plusieurs demandes de crédit en même temps. Ces demandes sont portées à votre dossier et peuvent affecter négativement votre cote de crédit. Si vous devez effectuer plusieurs demandes, faites-le sur une période très courte, n’excédant pas 2 semaines.
À quoi sert une côte de crédit ?
À beaucoup de choses, à dire vrai !
Une cote de crédit peut être consultée à l’embauche par un employeur (surtout dans le secteur bancaire). Une cote de crédit peut être consultée par un propriétaire bailleur, avant la location d’un appartement.
Mais surtout, une cote de crédit est systématiquement consultée si vous demandez une augmentation de votre plafond de crédit. Et une cote de crédit est systématiquement consultée pour tout achat de voiture ou tout achat immobilier.
Pourquoi ? Car votre cote de crédit détermine en partie le taux d’emprunt qui vous sera proposé. Avec une note élevée, vous obtiendrez un taux d’intérêt intéressant. Avec une note moyenne ou médiocre, votre taux d’intérêt et vos intérêts à payer seront plus élevés.
Qu’est-ce que cela signifie pour votre projet au Canada ?
De deux choses l’une :
si vous souhaitez rester au Canada sur une période courte, sans avoir l’intention d’y rester longtemps ou définitivement, vous pouvez vous passer d’une carte de crédit et d’une bonne cote de crédit.
par contre, si vous avez l’intention de vous établir au pays, vous avez tout intérêt à faire un usage responsable de votre carte de crédit, tout en mettant de saines habitudes de gestion en place. Car, en faisant grimper votre cote de crédit, vous vous créerez des opportunités, notamment pour un emprunt immobilier.
Comment connaître sa cote de crédit ?
Pour consulter régulièrement votre cote de crédit, vous pouvez vous rapprocher :
de votre banque. Plusieurs structures proposent de consulter en ligne votre cote de crédit (site Internet ou application mobile). Le plus souvent, vous avez seulement accès à votre note et non à votre dossier complet.
des agences de notation. Au Canada, il s’agit d’Equifax et de TransUnion. Souvent, vous avez le droit à une consultation annuelle gratuite. Vous recevez un dossier de plusieurs pages indiquant votre cote de crédit, mais aussi votre historique de crédit, vos remboursements hypothécaires actuels, vos pointages de crédit, etc. C’est une bonne façon de vérifier que personne n’a usurpé votre identité !
des applications comme Borrowell ou Credit Karma, qui vous donnent un résumé complet, gratuit et mensuel de votre dossier de crédit. En gros, c’est à la croisée des chemins entre ce que vous propose votre banque et une agence de notation. Une fois encore, vous pourrez vérifier que votre identité n’est pas usurpée.
Résumons la situation : une cote de crédit peut vous sembler un simple chiffre en passant. Pourtant, c’est un peu plus que cela. Au Canada, cela conditionne parfois votre emploi, une location ou un achat.