Les cartes de crédit au Canada
Pour bien comprendre le système bancaire au Canada, je vous propose de faire un point sur les cartes de débit, les cartes de crédit et les notations de crédit. Dans cet article, je parlerai uniquement des cartes de crédit. Pour avoir une vision complète, lisez mes 2 autres articles sur le sujet ou écoutez l’épisode 19 de mon podcast !
Quand votre carte de crédit vous est-elle fournie et par qui ?
Au Canada, une carte de crédit vous est fournie par l’intermédiaire de votre banque, non pas à l’ouverture de votre compte, mais quelque temps après. Deux à trois semaines, le plus souvent.
Pourquoi ce délai ? Car un nouveau joueur fait son entrée dans la partie : la société de crédit. Ce n’est pas à proprement parler votre banque, même si tout passe par elle. Il s’agit le plus souvent de Visa ou Mastercard et plus rarement d’American Express.
Alors, on est d’accord : Visa et Mastercard émettent aussi vos cartes de débit, mais, là, ces sociétés jouent un tout autre jeu. En plus de vous fournir un moyen de paiement, elles vous prêtent aussi de l’argent !
Combien d’argent vous est prêté ?
Vaste question, n’est-ce pas ? D’autant plus que cela dépend…
Votre capacité de crédit est faible quand vous arrivez au Canada, car la société de crédit ne connaît pas encore vos habitudes de remboursement. Elle peut devenir plus importante après, quand la société de crédit vous connaît et a mieux cerné votre profil.
Généralement, pour un nouvel arrivant, le montant de crédit varie entre 500 $ et 1 000 $. Il peut être plus élevé si vous laissez un collatéral, à savoir une somme d’argent placée en tout temps sur un compte d’épargne sécurisé.
J’insiste toutefois sur un point : le crédit que l’on vous fait est une dette à rembourser. On ne vous offre pas d’argent, juste une facilité de paiement.
Pendant combien de temps cet argent vous est-il prêté ?
La société de crédit vous prête de l’argent gracieusement pendant un temps donné, composé de 2 périodes :
la période de facturation, elle dure 1 mois généralement ;
la période de grâce : elle dure 2 à 3 semaines, le plus souvent.
Vous pouvez rembourser votre dette sans frais pendant la période de facturation et la période de grâce. Par contre, si vous dépassez la période de grâce, des intérêts de retard sont facturés. Ils sont calculés quotidiennement, avec un taux d’intérêt dépassant le plus souvent les 18 %. Ce qui est ÉNORME !
Comment se passe le remboursement de votre carte de crédit ?
Votre encours de crédit, ou plus simplement dit votre dette, n’est pas lié directement à votre compte courant. Aucune bascule entre votre compte courant et votre carte ne s’effectue, à moins que vous ne passiez vous-même une transaction pour rembourser votre encours de crédit ou que vous ne mettiez en place un prélèvement automatique. Dit autrement, vous devez agir et prendre les devants !
Les désavantages et avantages des cartes de crédit
Les désavantages
Un des désavantages, pour sûr, est que vous serez tenté de dépenser de l’argent que vous ne possédez pas. Et dans l’impossibilité de rembourser, vous aurez de nombreux, très nombreux, trop nombreux intérêts à rembourser…
Un autre désavantage est que, si vous retirez de l’argent liquide avec votre carte de crédit, vous aurez des intérêts à payer. Voilà pourquoi il est recommandé, afin d’éviter les pénalités, de retirer son argent liquide avec une carte de débit, dans un distributeur de son groupe bancaire.
Les avantages
Au Canada, certains magasins, qu’ils soient physiques ou en ligne, n’acceptent que les cartes de crédit. Dits autrement, ils ne prennent pas les cartes de débit. C’est plutôt rare, mais tout de même, c’est un point à mentionner.
Une carte de crédit vous permet de gagner des récompenses. Comme des tarifs privilégiés, du cashback (à savoir des remises en argent), des points à transformer en cadeaux ou en voyage… Bref, c’est tout un monde de réjouissances qui s’offre à vous !
Une carte de crédit vient aussi avec un lot d’assurances et de garanties. Par exemple : une assurance médicale et des services d’assistance lors de voyages au Canada ou à l’étranger, une assurance pour bagages perdus, une assurance collision et dommages pour les véhicules de location, une garantie prolongée pour vos achats, une assistance routière, etc.
Votre carte de crédit vous permet également de bâtir votre notation de crédit. On parle aussi de cote de crédit ou de « credit score » en anglais. Pour en savoir plus, lisez mon article suivant ou écoutez l’épisode 19 du podcast !
Quelques conseils pour la route
Je vous encourage à choisir votre carte de crédit avec soin, en fonction des récompenses, assurances et garanties qui vous importent. Plutôt que de prendre la première carte de crédit venue, comparez les avantages proposés et prix demandés.
Je vous recommande également de mettre en place de saines habitudes de gestion : paiement automatique de votre carte de crédit, contrôle régulier de vos comptes, remboursements intermédiaires, etc. Avoir une carte de crédit peut être intéressant, mais un peu de travail et de discipline sont nécessaires…