Les cartes de débit au Canada

Pour bien comprendre le système bancaire au Canada, je vous propose de faire un point sur les cartes de débit, les cartes de crédit et les notations de crédit. Dans cet article, je parlerai uniquement des cartes de débit. Pour avoir une vision complète, lisez mes 2 autres articles sur le sujet ou écoutez l’épisode 19 du podcast !

Les cartes de débit

La carte de débit est fournie par votre banque à l’ouverture de votre compte courant. Elle permet de faire des achats ainsi que des retraits d’argent. En France notamment, les cartes de débit peuvent être à débit immédiat ou à débit différé.

Les cartes à débit immédiat

Les dépenses effectuées avec une carte à débit immédiat sont prélevées immédiatement ou quasi immédiatement de votre compte courant. Dit autrement, il n’y a pas de période de grâce entre le moment où vous achetez quelque chose et le moment où l’argent est débité de votre compte. Si vous avez des fonds sur votre compte, très bien. À défaut, vous vous retrouvez à découvert avec des agios à payer. Au Canada, les cartes de débit sont à débit immédiat.

Les cartes à débit différé

Dans certains pays, il existe des cartes à débit différé. Les dépenses effectuées sur ce type de cartes sont payées non pas immédiatement, mais ultérieurement. Les dépenses sont cumulées sur une période définie (un mois le plus souvent), puis prélevées en une fois de votre compte courant, à la fin du mois généralement. Tout se fait automatiquement pour vous à une date donnée.

Dit autrement, vous bénéficiez d’une petite période de grâce entre le moment où vous achetez quelque chose et le moment où l’argent est débité de votre compte. Si au moment du prélèvement, vous avez des fonds sur votre compte, tout se passe bien. Si vous n’avez pas suffisamment d’argent sur votre compte, vous êtes à découvert, avec des agios à payer et, le plus souvent, un appel du banquier !

Au Canada, il n’y a pas à ma connaissance de cartes à débit différé. Il y a des cartes à débit immédiat et des cartes de crédit. Ce n’est qu’avec ce dernier type de cartes qu’une période de grâce est accordée.

Cartes à débit différé et cartes de crédit

Les cartes à débit différé, notamment européennes, portent souvent la mention « crédit » écrite en tout petit. Vous pourriez donc croire que votre carte à débit différé est une carte de crédit. Une vraie de vraie ! Dans les faits, pas tout à fait…

Si vous possédez une carte à débit différé, certains commerces, y compris au Canada, reconnaîtront votre carte comme « apparentée » à une carte de crédit. Certaines facilités vous seront offertes ; toutefois vous ne pourrez profiter du « package cartes de crédit » en son entier.

Une des facilités que vous pourriez obtenir consiste par exemple à louer un véhicule au Canada. Ce n’est généralement pas possible avec une carte de débit. Par contre, c’est possible avec une carte à débit différé, assimilée à une carte de crédit. Hé oui, c’est un peu compliqué, mais c’est ainsi !

Pour autant, vous ne bénéficiez pas du « package » complet accompagnant les cartes de crédit. Vous ne recevez pas les points, cashback, couvertures et garanties habituellement offerts aux détenteurs de carte de crédit. De même, vous n’avez pas des intérêts de plus de 18 % à régler si vous ne remboursez pas votre encours de crédit en temps et en heure. Et vous n’avez pas, non plus, une notation de crédit associée à vos habitudes de remboursement. Dit autrement, votre carte à débit différé n’est pas tout à fait une carte de crédit. Au sens nord-américain du terme en tout cas…

Résumons la situation : au Canada, il y a des cartes à débit immédiat et des cartes de crédit. Les cartes à débit différé n’existent pas à ma connaissance au pays. Par contre, si de telles cartes existent dans votre pays, elles seront apparentées au Canada à une carte de crédit.