Comment choisir sa banque au Canada ?
Quels sont les critères à considérer pour choisir sa banque au Canada ? Car, à n’en pas douter, bien des offres nouvel arrivant vous seront proposées. Chaque banque propose sa formule dédiée. Mais quelle offre est la meilleure et que regarder de près ?
Un peu de géolocalisation…
Les banques canadiennes ont une présence inégale sur le territoire. Certaines banques, par exemple les Caisses Populaires Desjardins et la Banque Nationale, sont très présentes au Québec, mais peu présentes dans les autres provinces et territoires. D’autres banques, et c’est le cas de RBC, TD, BMO, Scotia et CIBC, ont une présence plus étoffée au pays. Dit autrement, si vous souhaitez vous rendre facilement dans une agence physique, vérifiez que la banque que vous considérez possède des succursales là où vous habiterez.
Quels types de compte ouvrir ?
Sûrement, vous voudrez détenir : un compte courant, un compte d’épargne et une carte de crédit. Pour chacun de ces types de compte, différentes caractéristiques sont à considérer.
Compte courant :
Frais de tenue de compte
Ces frais sont demandés pour la détention et l’accès au compte, via la plateforme Internet de la banque. Dans les offres nouvel arrivant, ces frais sont souvent levés pendant un an, deux ans, parfois plus. Mais après, ils sont à payer. À moins qu’ils ne soient levés, si vous laissez 4 000 $ ou plus sur votre compte en tout temps.
Compte courant et nombre de transactions
Une transaction, c’est toute opération bancaire effectuée sur votre compte. Sur les comptes courants canadiens, vos transactions peuvent être limitées ou illimitées sur le mois. Avec un nombre de transactions limitées, par exemple 20 par mois, vous ne payez rien pour vos 20 premières transactions du mois. Après, vous avez des frais à payer. Avec un nombre de transactions illimitées, vous n’avez pas de compte d’apothicaire à faire pour savoir si, oui ou non, vous avez dépassé vos transactions du mois. Par contre, vos frais de tenue de compte pourront être plus élevés.
Carte débit et retrait d’argent
Votre carte de débit est LA carte à utiliser pour vos retraits d’argent liquide. Parce que si vous utilisez une carte de crédit, vous aurez des intérêts à payer. Alors qu’en utilisant votre carte de débit, vous n’aurez rien à payer. Par contre, vous pourriez avoir des frais de transaction à débourser, si vous retirez de l’argent au comptoir d’une autre banque que la vôtre… Prenons quelques exemples :
Germaine retire de l’argent liquide avec sa carte de crédit. Qu’elle fasse son retrait au distributeur de sa banque ou au distributeur d’une autre banque, elle aura des intérêts à payer.
Germaine retire de l’argent liquide avec sa carte de débit cette fois, mais elle va au distributeur d’une autre banque que la sienne. Si elle a le droit à un retrait gratuit par mois au comptoir d’une autre banque, elle ne va rien payer. Mais si elle n’a pas cette facilité ou si elle dépasse le nombre de retraits autorisés gratuitement par mois, elle aura des frais de transactions à payer.
Germaine retire de l’argent liquide avec sa carte de débit, au distributeur de sa banque. Elle n’aura rien à payer : ni intérêt ni frais de transaction.
Dit autrement : parmi les offres nouvel arrivant, regardez si vous disposez ou non de retraits « gratuits » au distributeur d’une autre banque ; regardez quels sont les frais de transaction imposés ; et de manière générale, prenez l’habitude de retirer de l’argent liquide au comptoir de votre banque avec votre carte de débit.
Chèques
Vous pensez peut-être que les chèques sont gratuits. Ce n’est pas toujours le cas au Canada. Ils peuvent être payants. Donc, regardez ce critère, lors de la sélection de votre banque. À noter : les chèques sont de moins en moins utilisés au Canada. Mais certains propriétaires réclament encore des chèques pour le montant du loyer. Alors, n’allez pas trop vite en besogne en ne prenant pas de chèques à la banque, car cela pourra vous être demandé.
Virement Interac
Les virements Interac sont un mode de paiement très commun au Canada. Ils permettent de recevoir et d’envoyer de l’argent, à l’aide d’un numéro de téléphone canadien ou d’une adresse e-mail. Les virements Interac peuvent être gratuits ou payants, limités ou non en nombre, avec des plafonds d’envoi (par jour, semaine et période de 30 jours). Mon conseil : choisissez une offre bancaire avec des virements Interac gratuits ou à prix réduit.
Compte d’épargne :
Le grand critère à regarder, c’est le taux d’intérêt servi. Est-il élevé ou limité ? Je vous le dis tout net : c’est dans les banques en ligne (EQ Bank, Tangerine, Simplii Financials…) que vous trouverez les meilleurs taux d’intérêt. Les banques de réseau, malheureusement, servent des taux d’intérêt plutôt bas.
Carte de crédit :
J’en viens maintenant à la carte de crédit. Si on vous en propose une, deux éléments à considérer :
– le montant de votre capacité d’emprunt,
– le montant des intérêts à payer.
Capacité d’emprunt
Elle sera vraisemblablement peu élevée à votre arrivée : 300 $, 500 $, 1 000 $, ou plus encore, si vous laissez une somme d’argent sur un compte d’épargne bloqué. En tout cas, si vous souhaitez bâtir rapidement votre historique de crédit, visez une offre nouvel arrivant où vous aurez la possibilité d’avoir une carte de crédit, avec une capacité d’emprunt élevée.
Intérêts à payer
Si vous ne remboursez pas vos dettes sur carte de crédit, vous commencez un cycle d’endettement, avec des intérêts à payer sur les montants non remboursés. Ces intérêts sont calculés par jour de retard, sur la base d’un taux d’intérêt élevé, souvent compris entre 18 et 23 %. Mon conseil : utilisez avec raison votre carte de crédit et remboursez votre dû en temps et en heure ! Si vous savez que vous serez ric-rac, choisissez une carte de crédit avec un taux d’intérêt parmi les plus bas du marché.
Deux apartés
En français, s’il vous plait !
Dans toutes les grandes banques du Canada, vous pourrez demander à ce que :
les notices d’information vous soient remises en français.
un service en ligne par téléphone vous soit proposé en français.
un conseiller bancaire francophone soit mis à votre disposition. Ce ne sera pas toujours possible, mais vous pouvez toujours demander.
Ouverture de compte
Ouvrir un compte courant avant votre arrivée au Canada est possible : pendant votre voyage exploratoire ou depuis votre pays de départ (en agence ou en ligne). Généralement, vous ne pourrez faire cette ouverture que quelques semaines avant votre arrivée. Il n’est pas obligatoire d’ouvrir un compte bancaire avant départ. Mais c’est tout de même un bon plan pour virer des fonds, récupérer une carte de débit, retirer de l’argent liquide sur place, etc. Certaines banques offrent cette facilité. C’est notamment le cas de la Banque Nationale et des Caisses Desjardins.
Pour en savoir plus sur la finance personnelle au Canada, je vous recommande mes autres articles sur le sujet :
Ainsi que les épisodes suivants du podcast :
Épisode 7 : comprendre le paysage bancaire canadien
Épisode 19 : cartes de débit, cartes de crédit et notation de crédit
Episode 29 : comment choisir sa banque au Canada ?